Ринат Хасанов: «Про пирамиды всё давно понятно, но люди продолжают гнаться за легкими деньгами»

Кандидат экономических наук, доцент, завкафедрой Финансы и кредит» Омского филиала Финансового университета при Правительстве РФ рассуждает о том, как не только не разбазарить, но и приумножить личный капитал.

– Недавно стало известно, что прекратила свое существование компания «Кэшбери». Это была пирамида?

– Надо полагаться на мнение ЦБ. Если там говорят, что это пирамида, значит, пирамида. Именно так Центробанк отозвался и о «Кэшбери». Да никто не может зарабатывать 600% годовых! Если кто-то может заработать такие проценты, зачем ему привлекать какие-то деньги со стороны? Я бы вообще посоветовал с осторожностью относиться к тем компаниям, которые «гремят» на весь интернет. Так, информацию о «Кэшбери» как раз распространяли блогеры, активные пользователи соцсетей.

– То есть, то, что это пирамида, было видно невооруженным глазом?

– Да, но почему-то люди подписывались на это. Наверное, это неистребимо. В девяностые годы были пирамиды, прошло столько времени… Предполагается, что уровень образования в стране должен был стать выше, однако люди все равно вкладываются. Надо быть осторожнее.

– Что людям стоит знать о механизме работы финансовых пирамид?

– Все пирамиды сначала выплачивают деньги. Появляются люди, которые получают деньги и говорят: «Вот я же получил». А потом эта пирамида когда-то «заканчивается». Помню, много лет назад в одной из газет была огромная статья про пирамиды. Там говорилось, что, если сейчас войти в нее, шансы заработать будут лишь в том случае, если туда вступит 500 миллионов людей. Тогда было понятно, и сейчас было понятно. Но, к сожалению, такова человеческая природа: люди ждут легких денег, легкого обогащения.

– Куда сегодня можно вкладываться безопасно?

– Есть банковские вклады и государственные облигации. Доходность по облигациям больше, и они защищены в большей степени. Сравним: вклад защищен, если его объем – до 1,4 млн рублей. По облигациям никакой верхней границы нет. Можно вложить и 10, и 50 миллионов в государственные облигации России. Открываешь брокерский счет и там покупаешь облигации. Есть интересный инструмент – индивидуальный инвестиционный счет. По нему государство возвращает 13% подоходного налога. Например, вы покупаете государственные облигации, по ним доходность 9%, и получаете 13% плюсом. То есть, довольно прилично. А механизм этот доступен всем желающим. Такой счет открывает любой банк и любая брокерская фирма. Можно вложить до 400 тысяч рублей в год, то есть за год 52 тысячи рублей от государства можно получить.

– А что вы скажете о хранении денег в валюте? А криптовалюте? Не гиблое ли это дело?

– Стоит обратить внимание на то, что криптовалюта не является активом. По сути говоря, доллары и евро тоже. Вы же не знаете, куда пойдет доллар и евро в будущем. Однако каждый может собрать себе некий диверсифицированный портфель, в котором могут быть ценные бумаги, банковские вклады и, к примеру, те же биткоины – если вам хочется попробовать вложиться в криптовалюту. Вложите небольшую часть, ту, которую вы готовы потерять. Портфель может состоять из разных инструментов: как более надежных, так и более рисковых.

– Копить – реально?

– Мировая практика говорит, что каждый может откладывать 10% от своего дохода, какой бы он ни был.

– Судя по вышесказанному, копить «по старинке», дома в укромном месте, невыгодно? Но ведь многие просто боятся не осилить новую «науку», вот и выбирают привычные способы...

– Если вы храните деньги дома, вы не получаете проценты. Деньги должны работать. Открыть счет в банке или брокерской фирме несложно. Наше население отлично разбирается в интернете. Люди же разобрались в «Кэшбери». Значит, отлично разберутся с акциями и облигациями. Не такая уж это большая наука. Я могу со своей карты через банкомат перевести деньги на брокерский счет, это не требует никакой особой работы. И если, к примеру, банковский депозит срочный и деньги раньше времени не снимешь, то по тем же государственным облигациям средства в любой момент можно вывести.

– А если, к примеру, мечтаешь о крупной покупке и еще не накопил. Брать кредит или не брать – вот в чем вопрос. 

– Есть правило двадцати пяти процентов: вы можете позволять себе брать кредиты до тех пор, пока они не превысили 25% дохода, которым вы располагаете. Если больше, то ваша жизнь становится тяжелой с финансовой точки зрения. Вы фактически работаете на то, чтобы отдавать кредиты. Поэтому рекомендую не превышать эту долю. Ну и не забываем о правиле сложных процентов, которое в случае с кредитами работает против вас: процент накладывается на процент, и так далее. При инвестировании, напротив, это правило вам на руку: скажем, вы вложили определенную сумму, получили с нее процент, далее сумма уже увеличилась, и процент рассчитывается уже с возросшей суммы.

– Что бы вы посоветовали людям, чтобы научиться более эффективно и разумно расходовать личные средства? И, возможно, даже улучшить свое материальное положение.

– Есть такое понятие – бюджетирование. Составьте себе бюджет на месяц. Пропишите, сколько вы хотите потратить на еду, коммунальные услуги, мобильную связь, бензин и т.д. Попробуйте удержать себя в рамках этого бюджета. Сейчас есть различные приложения, посвященные вопросу ведения личных финансов. Посмотрите по итогам месяца, где вы вышли за рамки бюджета, и постарайтесь проанализировать, какие траты были необходимы, а какие, возможно, излишни. И в следующем месяце действуйте уже с учетом совершенных ранее ошибок. Возможно, стоит пройти какие-то специализированные курсы. Вообще, как показывает опыт, самые богатые люди – они еще и очень скупые. Если вы станете скупым, вы будете богатым абсолютно точно. Брать с собой в супермаркет пакет, чтобы не покупать его там, – это действительно работает, как и другие подобные «ухищрения». И вы будете получать удовольствие от того, что у вас больше денег на счете. Я не говорю о том, что все накопят десятки миллионов. Но даже если речь идет о сотнях тысяч, вы уже много чего можете себе позволить. Чем больше у вас капитала, тем больше личная уверенность в завтрашнем дне.

Юлия Ожерельева