«Не банку отдать двойную стоимость квартиры, а накопить на две таких!»

По просьбе читателей БК55 омичка Даша Литвиненко открыла секрет, почему ипотека не так выгодна, как кажется.

После нашей публикации об омичке Даше Литвиненко, которая помогла многодетным семьям, оставшимся без еды в изолированном доме на 11-й Чередовой — закупив еды почти для 20 ребятишек — читатели БК55… просят ее провести семинар!

В беседе с корреспондентом БК55 Дарья обмолвилась, что проводит лекции по финансовой грамотности для многодетных — рассказывая в том числе и о собственном опыте накоплений (за три года она купила квартиру без ипотеки). И вот двое наших читателей уже предложили ей безвозмездно залы для проведения таких лекций!

Даша согласна провести лекции, но пока (до завершения пандемии) в формате онлайн-конференции в Zoom. О времени мы сообщим, а пока выпускница Всероссийского заочного финансово-экономического института (ныне Финансовый университет при Правительстве РФ) вкратце объяснила, почему ипотека (которую многие считают правильным решением), оказывается, не так уж выгодна.

Итак, вот ее рассказ:

«Давайте разберем платежи по ипотеке в Омске в сравнении с арендой жилья на примере 3-комнатной квартиры. Итак, при покупке квартиры в ипотеку за 3 млн руб. и внесении первоначального взноса в сумме маткапитала 450 тыс. руб. получаем ежемесячный платеж в 28,2 тыс. руб. на 15 лет (при ставке 10,5% первоначальный взнос 15%).

Жить в своей, а не съемной квартире при платежах (которые можно было бы платить за аренду чужой собственности) выглядит заманчиво. Но это только на первый взгляд. Ведь на деле переплата за квартиру в ипотеку составит 2,5 «ляма» — это удваивание кредита (2,5 млн руб. заемные + проценты).

Так что через 15 лет вы отдадите банку 5 млн руб. за квартиру стоимостью 3 миллиона. А еще добавим сюда обязательное ежегодное страхование жизни заемщика в 10 тыс. руб. и коммунальные платежи — 8,5 тыс. руб. (в среднем за «трешку») помножить на 12 месяцев. Итого — 112 тысяч в год. То есть ежемесячный платеж по ипотеке на деле достигает 37,5 тыс. руб. И так каждый месяц, в течение 15 лет.

При увеличении срока погашения платеж снизится незначительно, а вот цена возврата уже утроится. К примеру, если увеличить срок до 25 лет, переплата составит уже 7,2 млн.рублей за заемные 2,5 млн.рублей. При этом ежемесячный платеж составит 24 тыс. руб. (лишь на 4 тысячи меньше, чем при 15-летнем погашении).

Теперь давайте-ка посмотрим, сколько уйдет на аренду жилья. А столько и уйдет — 15 тыс. руб. (это вместе с коммуналкой) за «трешку».

Значит, остается свободных 22,5 тысяч (37,5-15), которые вы можете вносить на вклад в банке под процент с капитализацией.Таким образом, живя в съемной квартире, за 10 лет вы накопите 3,4 млн руб. — из них 2,7 собственных средств и 0,7 миллиона проценты по вкладу.

Через 10 лет вы сами сможете купить квартиру, сделать ремонт и ничего не должны банку!

А за 15 лет вы накопили бы 5,9 млн руб. — уже две (!) квартиры, из них 4,1 миллиона своих средств и 1,8 миллиона проценты от вклада.

Подводим итог: за 15 лет вы не отдали банку 5 миллионов, а накопили почти 6 миллионов, проживая в арендованной квартире.

Да, копить денежку непросто — для этого нужно не только иметь доход, но и соблюдать финансовую дисциплину.

Лично я, к примеру, все расходы семьи ежедневно заношу в таблицу доходов-расходов. Попробуйте заполнять такую таблицу каждый день на протяжении 3 месяцев и сразу поймете, как и на что расходуете деньги.

Приход — это все ваши доходы, расход — по статьям. Потом проведите анализ таблички: вам нужно вычленить статьи, где можно и нужно сэкономить, чтобы пополнять вклад без ущерба».

Даша уточнила, что ее рекомендации рассчитаны на семьи с доходом, позволяющим взять ипотеку — то есть если платеж по ипотеке 28 тыс. руб., то доход должен быть от 56 тысяч. Если платеж 13 тысяч, то доход — от 26. Если же доход ниже, то озвученный вариант, к сожалению, не подходит.

«В таком случае накопления будут лишь в ущерб здоровью семьи — это важный момент, его надо учитывать! — предупредила Дарья. — Так и в долговую яму можно попасть, а затем и вовсе лишиться залогового жилья, (которое уже считали своим) до окончания выплат по ипотеке». Даша советует не отчаиваться тем, у кого доход не позволяет делать накопления: 

«Мотивируйте себя на увеличение заработка — мониторьте на постоянной основе сайты поиска работы (Superjob, hh, zarplata, Авито), чтобы не пропустить интересную вакансию. Обращайтесь в службы занятости для бесплатного обучения и переобучения. Становитесь профессионалом в своей сфере или развивайтесь в той, которая больше нравится и в которой все получается! И не забудьте про сарафанное радио — ваши друзья и родные должны знать, что вы в активном поиске лучшего. А там работает правило шести рукопожатий!».

Наташа Вагнер