Рефинансирование и реструктуризация: в чем реальная разница

В обыденной речи слова «рефинансирование долга» и «реструктуризация» часто смешиваются. Для банка это два разных инструмента, а для человека две разные стратегии обращения с долгами.

Рефинансирование («рефинансирование долга») — это новый кредит, который выдается для погашения старых. Банк выдает заем на новых условиях, за счет него закрываются прежние обязательства, а у человека вместо нескольких долгов остается один, с новой ставкой, сроком и графиком. Цель проста снизить ежемесячную нагрузку, уменьшить переплату и собрать рассыпанные кредиты в один.

Реструктуризация реструктуризация — это пересмотр условий уже существующего договора. Здесь нет нового кредита и смены банка, меняется сам исходный договор: срок, размер платежа, порядок погашения, иногда ставка. Банки прямо описывают реструктуризацию как меру помощи заемщику, который перестал справляться с графиком.

Для физического лица в России ключевой практический ориентир таков: рефинансирование чаще всего доступно тем, кто еще платит, пусть и напряженно, а реструктуризация тем, кто уже зашел в зону просрочек или явно к ней идет. И чем дольше человек тянет с обращением, тем меньше у него остается вариантов, кроме жестких мер вроде банкротства.

Когда рефинансирование действительно работает на человека

Несмотря на огромное количество рекламных слоганов, рефинансирование подходит не каждому. Для банка это такой же риск, как выдача нового кредита, просто под предлогом «улучшения условий». Поэтому требования к заемщику здесь обычно даже строже, чем при стандартном кредите.

На практике банки смотрят на одни и те же вещи:

• отсутствие текущих просрочек по кредитам, которые человек хочет рефинансировать;
• устойчивый доход, подтвержденный по официальным документам;
• приемлемый показатель долговой нагрузки, когда суммарные платежи по всем кредитам не съедают почти весь доход;
• «возраст» кредита от нескольких месяцев, то есть банк хочет видеть историю платежей, а не рефинансировать договор на следующий день после его выдачи.

Рефинансирование работает на человека, когда:

• новая ставка реально ниже, а не компенсируется скрытыми комиссиями;
• срок увеличивается умеренно, а не вдвое, только ради красивого «низкого платежа»;
• несколько дорогих кредитов и карт собираются в один более прозрачный долг;
• никакие залоги и поручительства не добавляются сверх того, что уже есть.

Если же в качестве «решения» человеку предлагают новый кредит под ту же или выше ставку, но «с бонусом» в виде страховки на значительную сумму, экономический смысл рефинансирования резко падает. Банки сами признают, что выгодность такого шага надо считать, а не верить на слово в рекламу.

Отдельно стоит учитывать ужесточение по показателю долговой нагрузки. С 2024 года банки обязаны считаться с ограничениями по доле кредитов с высоким ПДН и аккуратнее одобрять новые займы тем, у кого уже половина дохода уходит на кредиты. Это означает, что именно тем людям, кому рефинансирование могло бы помочь, банки чаще всего начинают отказывать.

Реструктуризация долга: как банки меняют условия под реальность

Реструктуризация выглядит менее эффектно, чем рефинансирование, но именно она чаще всего спасает человека, когда уже пошли сбои по платежам. Для банка это способ уменьшить риск полного невозврата, для заемщика шанс остаться в договорных отношениях, а не переходить к судам и приставам.

Банки используют разные варианты реструктуризации:

• увеличение срока кредита, за счет чего снижается ежемесячный платеж;
• временное уменьшение платежа до символических сумм с последующим возвратом к полноценному графику;
• частичное снижение процентной ставки при условии корректного поведения в будущем;
• перевод валютного кредита в рубли по согласованным условиям;
• объединение нескольких кредитов одного банка в один договор с новым графиком.

По данным Банка России и профильных обзоров, только за 2024 год банки провели более миллиона реструктуризаций кредитов физлиц, а число обращений граждан за смягчением условий почти удвоилось по сравнению с предыдущим годом. Это не жест доброй воли, а реакция на реальную нагрузку: при высокой закредитованности и росте ставок процент невозвратов без гибких решений был бы куда выше.

Формально реструктуризация всегда оформляется допсоглашением к договору. Банк фиксирует новые условия, а заемщик соглашается на обновленный график. Важно понимать, что реструктуризация это не «прощение» долга, а перенастройка параметров. Общая переплата практически всегда растет из-за продления срока, даже если ежемесячный платеж становится легче.

Кредитные каникулы как особая форма реструктуризации

Отдельной строкой стоит режим кредитных каникул, который с 1 января 2024 года стал постоянной мерой для всех видов кредитов по закону.

Суть проста: гражданин один раз в жизни имеет право запросить до шести месяцев льготного периода по каждому виду кредита или займа, если его доход заметно снизился или наступила чрезвычайная ситуация. В это время банк либо снижает размер платежей, либо дает полную отсрочку по телу, а иногда и по процентам, но долг при этом никуда не исчезает.

Закон устанавливает базовые условия:

• каникулы предоставляются по заявлению заемщика при подтвержденном снижении дохода или наступлении бедствия;
• предельный размер кредитов, по которым возможны каникулы, устанавливает Правительство;
• льготный период может длиться до шести месяцев;
• информация о каникулах попадет в кредитную историю, но не считается негативным фактором сама по себе.

По сути кредитные каникулы это стандартизованная реструктуризация. Условия прописаны в законе о потребительском кредите, а банк обязан рассмотреть запрос и, при соблюдении критериев, предоставить льготу.

Для человека важный нюанс в том, что воспользоваться такими каникулами можно ограниченное число раз. Если использовать их как «латку» под каждую небольшую проблему, то в момент действительно серьезного кризиса законный ресурс уже будет исчерпан.

Судебная реструктуризация долгов в банкротстве гражданина

Если долговая нагрузка зашла слишком далеко, на сцену выходит уже не банк, а арбитражный суд. В делах о банкротстве гражданина предусмотрена процедура реструктуризации долгов, когда вместо немедленной распродажи имущества и списания остатка суд сначала формирует план погашения на несколько лет.

Теоретически это компромисс: гражданин сохраняет часть имущества, а кредиторы получают структурированные выплаты, вместо символических процентов от стоимости имущества. На практике цифры скромные. По данным аналитиков и судебной статистики, в 2024 году из десятков тысяч введенных процедур реструктуризации реальных планов было утверждено лишь несколько процентов от общего числа.

Причин несколько. Человек часто выходит к банкротству уже без ресурсов для полноценной реструктуризации, кредиторы не верят в его платежеспособность, а сам должник чаще рассчитывает именно на списание долгов, а не на долгую трехлетнюю дисциплину под контролем управляющего.

В 2026 году Верховный Суд дополнительно отметил, что план реструктуризации может быть утвержден и без согласия должника, если его отказ признан злоупотреблением правом, то есть попыткой искусственно уйти от разумных расчетов. Это сигнал о том, что суды готовы активнее использовать реструктуризацию как инструмент баланса, а не только как формальный этап перед реализацией имущества.

Для физического лица судебная реструктуризация это уже не «переговоры с банком», а жесткий регламент. Платежи определяются планом, любые отступления грозят срывом процедуры, а все сделки и доходы оказываются под пристальным вниманием управляющего и кредиторов.

В итоге рефинансирование и реструктуризация долгов для физического лица в России это не набор стандартных кнопок, а траектория движения. В начале пути еще есть выбор между «немного подправить» и «радикально изменить», ближе к концу остаются только юридические инструменты, где каждое слово в договоре и каждое действие за последние годы имеют значение. И чем раньше человек подключает к этому пути профессиональный взгляд, тем больше шансов, что из истории с долгами он выйдет с минимальными потерями, а не с ощущением, что его жизнь случайно поменяли на проценты.

Реклама. ООО «НССД». 119607, г. Москва, вн. тер. г. муниципальный округ Раменки, б-р Раменский, д. 1, стр. 1. ИНН 9723135415, ОГРН 1227700021020. Токен F7NfYUJCUneTUwwTV6tt.