Западные аналитики считают, что 2007 год может стать ключевым в массовом продвижении мобильного банкинга. Для этой суперсовременной услуги, в полной мере отвечающей модным веяниям и динамичному образу жизни, созрели и банки, и операторы сотовой связи, и сами потребители. Впрочем, для США и других развитых стран, где около трети домохозяйств уже использует интернет-доступ для управления своими банковскими счетами, переход на мобильную технологию не составит особой трудности.
Существуют примеры удачного распространения мобильного банкинга в странах, более близких России по духу и сроку жизни в рыночных условиях. Например в Казахстане, успехи развития банковской системы которого (да и экономики в целом) неоспоримы. Народный банк Казахстана, который первым в стране внедрил систему управления счетом посредством мобильного телефона, сообщает об итогах прошлого года - они впечатляют. Количество пользователей системы перевалило за 130 тысяч, что позволило банку заработать в 2006 году на этом сервисе более 1,3 миллиона долларов.
Отечественные банкиры менее охотно делятся статистикой, да и вообще, похоже, пока не воспринимают перспективы дистанционного, в том числе мобильного банкинга, слишком серьезно.

Куда звонить-то?

Мобильный банкинг вряд ли можно назвать самостоятельной услугой, как и четко определенной технологией. Место мобильного банкинга можно определить как элемент фронт-офиса, то есть способ взаимодействия клиента с банком. При этом собственно банковские услуги, которые таким способом можно получить, сводятся к информационным и платежным (в ограниченном виде) сервисам.
Несомненно, мобильный банкинг  - один из наиболее технологичных банковских продуктов, причем находящийся на стыке технологий: собственной банковской, сотовой связи, интернета, а также общеприменимых принципов сетей передачи данных и защиты информации. Как правило, в кредитных организациях внедрение мобильного банкинга связано с обслуживанием пластиковых карт - как самого традиционного и распространенного сервиса дистанционного обслуживания. Не редкость, когда карточный отдел банка эволюционно вырастает до какого-нибудь "управления электронного бизнеса" или "департамента дистанционных услуг". Впрочем, создается впечатление, что управление счетами через интернет и сотовый телефон (даже для таких звучных подразделений) пока остается скорее фактором формальной конкурентоспособности, нежели полновесным источником дохода.
Потребители мобильных сервисов  - это, прежде всего, держатели пластиковых карт, причем те из них, которые оформляют карту осознанно, а не в добровольно-принудительном порядке  - для получения зарплаты. Не секрет, что пока они в явном меньшинстве, хотя по статистике пластиковые карты уже считаются едва ли не самой популярной банковской услугой.

Свет мой, SMS, скажи…

Технологичность мобильного банкинга порождает и разнообразие его форм. Наиболее простым и популярным вариантом использования сотового телефона в целях получения банковских услуг является sms-информирование. Самая элементарная, хотя и чрезвычайно полезная возможность - подписка на получение sms-сообщений об операциях по своему счету (как правило, карточному). Это дает возможность проконтролировать, правильно ли списали сумму при проведении операции в торговой точке, незамедлительно получить информацию об использовании карты без ведома держателя или - в более приятном случае - оперативно узнать о поступлении средств на счет.
Некоторую важную информацию можно получить, отправив sms-запрос на специальный номер в заданном банком формате. Из ответного сообщения клиент может узнать лимит и срок действия карты или, к примеру, получить список последних операций. Весьма полезная опция (входящая, например, в состав услуги "Альфа-Чек" Альфа-Банка) - sms-напоминание срока и суммы платежа по кредитной карте.
Дополнительную к пластиковой карте услугу информационного характера предоставляют многие филиалы иногородних банков, работающих в Омске с картами международных платежных систем VISA и MasterCard - с небольшими вариациями (например, клиенты Импэксбанка имеют возможность самостоятельно настроить формат сообщений). Информационный sms-сервис обычно стоит небольших денег (рублей 50 в месяц), а в некоторых случаях условно бесплатно включается в стоимость карточного продукта.
Следующий шаг в функциональности sms-услуг - возможность не только получать информацию об операциях и состоянии счета, но и производить активные действия путем sms-запросов. Наиболее популярной, пожалуй, является возможность пополнения счета у оператора сотовой связи.
Обычно отправка сообщений, обрабатываемых банковской системой дистанционного обслуживания, привязана к номеру телефона клиента, который регистрируется при активации услуги. Наряду с использованием платежного пин-кода это является дополнительной мерой безопасности. В некоторых банках платеж можно произвести только на этот зарегистрированный номер, другие не ставят ограничений по получателю платежа. Полезной опцией (с использованием которой, впрочем, лучше не сталкиваться) является блокировка карты, привязанной к sms-сервису  - такая возможность есть, например, у Абсолют-Банка.

Закачай и заплати

В любом случае манипулирование языком sms-запросов определенно не является удобным способом использования. Для решения этой проблемы некоторые банки делают следующий шаг в развитии технологий мобильного банкинга, создавая специальные приложения. Это так называемые мидлеты, обычно работающие на технологии Java, которые скачиваются с обычного или WAP-сайта банка и устанавливаются на мобильный телефон клиента.
У РОСБАНКа такое приложение является только вспомогательным интерфейсом, который облегчает работу пользователя с sms-запросами. У других банков Java-мидлет представляет собой полнофункциональное приложение, отправляющее информацию не sms-сообщениями, а через WAP- или GPRS-соединение: чаще всего, говоря о мобильном банкинге, подразумевают именно такое приложение. У Альфа-Банка такая услуга предоставляется обособленно от sms-сервиса под названием "Альфа-Мобайл" и ­позволяет проводить платежи между своими счетами (в том числе, кредитными) и за услуги - из имеющегося списка.
"Мобильный банк" Сбербанка России существует в двух форматах. Первый из них тоже предполагает установку специального приложения на мобильный телефон и наличие у клиента карты VISA или MasterCard. Пакет услуг включает в себя sms-оповещения и получение информации по запросу, платежи в адрес партнеров банка, плюс возможность блокирования карты и самой услуги "Мобильного банка". Три месяца сервис предоставляется бесплатно, позже - за символическую ежемесячную плату: 60 рублей - для классических и золотых карт, 30 рублей - для недорогих видов карт Visa Electron и Сбербанк-Maestro.
Примечательно, что конкуренцию банкам в этой форме электронной коммерции готовы составить и небанковские организации - впрочем, по неочевидным, с точки зрения законодательства, основаниям. Из наиболее заметных сервисов можно назвать "Мобильный кошелек", который создатели именуют не иначе, как "система нового поколения". При этом кто является владельцем системы - ее сайт не сообщает, что, конечно, не прибавляет к ней доверия. Основной функционал "Мобильного кошелька" - оплата услуг популярных операторов. К преимуществам можно отнести несвойственную банкам гибкость: так, предусмотрено множество способов внесения денег на кошелек, в том числе через распространенные в Омске платежные терминалы, через систему денежных переводов ­CONTACT, а также посредством ­WebMoney и других интернет-сервисов. Разработка "Мобильный кошелек" продвигается также инновационным способом - с помощью проекта сетевого маркетинга "Корпорация свободного общения".

SIM-SIM, откройся!

Возвращаясь к разговору о мобильном банкинге Сбербанка, отметим его второе воплощение, которое, по всей видимости, является наиболее современным в техническом плане решением. Его распространение поддерживает крупнейшая международная платежная система VISA.
Услуга так и называется "Мобильный банк - Verified by Visa", реализована на SIM-картах операторов мобильной связи "Мегафон-Москва" и МТС. Для того, чтобы воспользоваться услугой, нужно активировать ее в банке и заменить в офисе оператора связи обычную sim-карту на специальную. После этого в телефоне появится меню "Мобильный банк", через которое и можно будет проводить операции. Такая схема выглядит оптимальной с точки зрения удобства использования и совместимости с любой моделью телефона, в отличие от устанавливаемого приложения, которое будет работать не везде.
Для омичей, увы, пока такой сервис недоступен: Сбербанк пока развивает его только в столице. Нет возможности воспользоваться и другой системой аналогичного формата "Мобильные платежи SimMP", которую развивает новосибирская группа компаний ЦФТ. У этой корпорации, в состав которой входит платежная система "Золотая Корона", есть партнеры в Омске  - прежде всего это филиал "ОПСБ" Инвестсбербанка. Однако желание внедрять мобильный банк в подобном формате сталкивается с неготовностью операторов сотовой связи обеспечить соответствующую поддержку.

В большой банк через маленький интернет

Поэтому интересным вариантом для омского потребителя можно считать еще одну разновидность мобильного банкинга  - управление счетом через WAP или КПК-версию интернет-банка. Действительно, интернет-банк - пока более привычный, удобный и функциональный способ взаимодействия с банком просто в силу широких технических возможностей обычного компьютера. Тем не менее все большее распространение получают карманные компьютеры и смартфоны с большими экранами, да и WAP-сайты могут быть весьма комфортными, не уступая встроенному sim-меню.
Система дистанционного обслуживания Телебанк выглядит в этом отношении одной из самых продвинутых. Она досталась ВТБ 24 в наследство от Гута-банка, который имел сильные позиции и хорошие разработки в дистанционном обслуживании. Интернет-версия Телебанка достаточно хорошо воспринимается КПК и смартфонами с помощью адаптированного браузера Opera Mini, а для владельцев обычных сотовых телефонов существует WAP-сайт. К преимуществу этой системы можно отнести функцию платежа по введенному пользователем шаблону (или вообще по произвольным реквизитам), а также дополнительные меры безопасности в виде карты секретных кодов - в подтверждение каждой операции вводится уникальный номер.
Запуск WAP-банка в ближайшее время анонсирует филиал "ОПСБ" Инвестсбербанка - учитывая его успехи в секторе пластиковых карт и интернет-банкинга, можно ожидать хороших результатов и в этом направлении.
Получить еще один мобильный сервис, позволяющий клиенту банка обрести дополнительный контроль над расходами, плюс некоторые возможности проведения операций, вполне реально и в Омске. Массовому распространению полнофункционального мобильного банкинга, особенно в провинции, мешает, во-первых, потребительский фактор: недостаточное распространение широкоэкранных телефонов, приближенных по возможностям к мини-компьютерам, а также их квалифицированное использование. Во-вторых, позиция отечественных операторов мобильной связи: пока она выглядит в лучшем случае осторожной, хотя на Западе именно провайдеры выступают локомотивом продвижения услуг мобильного банкинга n