- Насколько серьезно для банков ограничение на использование портфеля однородных ссуд? Как часто он используется банками?
- На 1 июня этого года только три из семи региональных банков формируют портфели однородных ссуд, в которые включено около двух тысяч ссуд, предоставленных физическим лицам на общую сумму 215 млн. рублей, это около 8% от общего объема потребительских кредитов.
Метод портфельного резервирования наиболее интересен банкам федерального значения, активно работающим на рынке розничного кредитования, выдающим большой объем кредитов. Суть портфеля однородных ссуд в том, что он позволяет не проводить оценку каждой ссуды в отдельности, а раз в квартал проводить анализ качества портфеля и формировать профессиональное суждение банка о размере кредитного риска по портфелю однородных ссуд и о расчете резерва. Эта процедура снижает расходы банка в части затрат на заработную плату персонала, обслуживающего операции по кредитованию. Для потребителей это также выгодно, так как снижение затрат позволяет в перспективе ожидать снижение процентных ставок по кредитам.
- Как вы оцениваете ситуацию с раскрытием эффективной процентной ставки по Омской области, все ли банки готовы к этому?
- Изменения в Указания Банка России, о которых идет речь, вышли и опуб­ликованы еще в декабре прошлого года. В дополнение к ним подготовлены рекомендации (письмо от 29 декабря 2006 года №175-Т "Об определении эффективной­ процентной ­ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам"). Об указанных изменениях говорилось на всех совещаниях, проводимых Главным управлением, в российской и местной прессе регулярно появлялись ­статьи по данной тематике. В адрес Банка России кредитные организации высказали свои предложения по методике расчета эффективной ставки.
С учетом мнения банковского сообщества Банк России подготовил новые рекомендации (письмо от 01.06.2007 №78-Т), по которым в расчет эффективной процентной ставки включаются платежи по погашению основного долга по ссуде, по уплате процентов по ссуде, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды), комиссии за выдачу и сопровождение ссуды, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением­ договора­ на предоставление ссуды) ­счетов, ­комиссии за расчетное и операционное ­обслуживание. А также платежи заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды, в том числе платежи за услуги нотариуса, государственной регистрации и (или) оценки передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры), страхования жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и другие.
Полагаю, что все банки будут соблюдать новые требования нормативных документов Банка России, по крайней мере у кредитных организаций было достаточно времени для проведения подготовительных мероприятий.
- Каким образом Главное управление Банка России по Омской облас­ти будет контролировать исполнение Указания?
- В соответствии с наделенными полномочиями Главное управление будет осуществлять дистанционный и инспекционный контроль за исполнением кредитными организациями этих требований. Для проведения дистанционного анализа в разовом порядке планируем запросить у банков и филиалов типовые договоры и приложения к ним. В каждую инспекционную проверку, проводимую после 1 июля, обязательно будет включаться вопрос выполнения требований нормативных документов Банка России в части формирования резервов по однородным ссудам.
- Входит ли контроль над деятельностью представительств и ККО иногородних банков в сферу полномочий Центробанка по Омской области?
- Представительства выражают на территории региона интересы кредитной организации и в соответствии с нормативными документами Банка России не имеют права совершать банковские операции.
Кредитно-кассовые офисы, являясь внутренним структурным подразделением кредитной организации, осущест­вляют операции с их ежедневным отражением на балансе головной кредитной организации.
Соответственно, представительства и кредитно-кассовые офисы иногородних кредитных организаций не обязаны предоставлять в Главное управление по месту их нахождения какую-либо ­отчетность.
Поступившая информация о фактах нарушения указанными структурными подразделениями действующего банковского законодательства оперативно доводится до Главного управления, осуществляющего надзор за деятель­ностью головной кредитной организации.
- Что изменят поправки в закон "О банках и банковской деятельнос­ти", касающиеся раскрытия эффективной ставки, готовящийся закон "О потребительском кредите"? Необходимость в них действительно назрела или можно было обойтись документами Центрального банка?
- Сегодня реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в несколько раз выше той, которую заявляют банки. Принятые изменения в Положение №254-П недостаточны, поскольку есть возможность обойти установленные требования. Кредитные организации обязаны довести до сведения заемщика размер эффективной процентной ставки только в случае, если ссуда будет включена в портфель однородных ссуд, а это незначительная часть потребительских кредитов. Банки вправе действовать по старым правилам в случае прекращения формирования портфеля однородных ссуд и оценки рисков и начисления резервов в индивидуальном порядке по каждому из кредитов.
Поэтому уже подготовлен законопроект о внесении изменений в ­статью 29 федерального закона "О банках и банковской деятельности", который преду­сматривает, что кредитная организация при выдаче любого кредита физичес­кому лицу обязана в условиях договора указывать размер эффективной процентной ставки, то есть это требование будет распространено на все операции по кредитованию физических лиц. Столь важный вопрос, затрагивающий широкие слои населения, должен регулироваться на уровне федеральных законов.
- Есть мнение, что требование раскрытия эффективной ставки приведет к оттоку заемщиков из банков к некредитным организациям, брокерам, агентам... Не приведут ли эти меры к распространению нелегальных и полулегальных схем кредитования?
- Реализация предложенного законопроекта позволит в полной мере информировать население о реальных условиях кредитования, снизить риск невозврата кредитов, упростит заемщикам выбор банка с наиболее привлекательными условиями кредитования и будет способствовать развитию здоровой конкурентной среды в данной сфере. Поэтому уже сейчас, в преддверии вступления Указания Банка России в силу, отмечается снижение процентных ставок по кредитам физическим лицам, в первую очередь по наиболее рисковым ссудам - экспресс-кредитам, а то и отказ от экспресс-кредитов.
Возможно, на начальном этапе будет небольшой отток заемщиков в сторону небанковских организаций, но в дальнейшем снижение банками процентных ставок приведет к росту объема розничного банковского кредитования.
- Как вы оцениваете нынешнюю ситуацию в Омской области с объемом просроченной задолженности физических лиц, и как повлияет на него раскрытие эффективной процентной ставки?
- По состоянию на 01.06.2007 уровень просроченной задолженности банковского сектора региона составляет 3,8%, или 3,2 млрд. руб. При этом 2,7 млрд. руб. - это просроченная задолженность юридических лиц (4,8%), в то время как уровень просроченной задолженности по кредитам гражданам составляет 0,5 млрд. руб., или 1,8%. В целом по России данный показатель несколько выше, за 2006 год удельный вес просроченных ссуд в общем объеме предоставленных физическим лицам потребительских кредитов увеличился с 1,9% до 2,6%. Информацией о просроченной задолженности внутренних структурных подразделений иногородних банков Главное управление не располагает, так как отсутствует соответствующая отчетность.
Раскрытие эффективной процентной ставки окажет положительное влияние, так как граждане будут более взвешенно принимать решения при получении кредитов в банках, а снижение доходности по этому виду операций потребует от банков изменений в организации контроля за рисками, возникающими при потребительском кредитовании.