Вследствие западного кризиса ликвидности практически все иностранные банки пересмотрели ставки по межбанковскому кредитованию и увеличили стоимость пользования своими ресурсами, что отразилось на деятельности российских банков. Для некоторых из них внешние заимствования стали в принципе невозможными.
Нехватка ресурсов заставила банки начать пересматривать условия кредитования, и в первую очередь ипотечного. Некоторые эксперты утверждают, что именно эта тенденция стала одной из основных причин прекращения выдачи ипотечных и наличных кредитов в банке "Русский Стандарт", в котором объяснили это тем, что до октября необходимо время для изменения "кредитных условий банка". На самом деле проводя агрессивную кредитную политику, банк изначально поставил себя в зависимость от платежеспособности клиентов, а не от политики внутреннего управления ресурсами. Выдавая кредиты, банк устанавливал заведомо высокую процентную ставку, тем самым страхуя себя от неплатежей заемщиков. Похожая ситуация наблюдается и у других банков, взявших курс на розничное кредитование. И слова одного из сотрудников банка, пожелавшего остаться неизвестным, это подтверждают: "Дефицит наличных средств стал причиной того, что некоторые российские и местные банки либо повысили процентные ставки, либо вообще отказались от выдачи ипотечных кредитов".

Ваша ставка бита

Если еще в апреле этого года среди банков, продвигающих собственные ипотечные программы в Омске, можно было найти кредиты дешевле 11% годовых, то сегодня это практически невозможно. Теперь ставки доходят до 16% годовых. Поэтому о заявленном ответственным за нацпроекты первым вице-премьером России Дмитрием Медведевым среднем уровне в 10,5% сейчас не может быть и речи.
Подтвердил увеличение процентной ставки по ипотеке на 1-2% пока лишь УРСА Банк. Повышение произошло за счет отказа от комиссий, сопровождающих ипотечный кредит. Остальные пока хранят молчание. По неофициальной информации, этот вопрос уже обсуждается в столичном офисе Сбербанка. Остальные, как, например, Мираф-Банк и ИМПЭКСБАНК, "раскрыли" ставки по кредиту на собственных сайтах. Если у первого в июле по основному из его ипотечных продуктов была ставка в 11,40% годовых (со справкой по форме 2НДФЛ) и 12% (справка с места работы по форме банка), то сегодня - 11,61% и 12,40% соответственно. У второго кредитного учреждения ставка выросла с 12 до 12,40%.
Увеличивая ставки, банки таким образом принимают политику защиты от рисков по ипотеке. Возможно, это один из способов выхода из сложившейся ситуации, так как игнорировать спрос на ипотеку, заморозить ряд проектов, потерять клиентскую базу для серьезного банка просто невозможно. Данная мера вынужденная.

С конкретными выводами без серьезных последствий

Другой способ защититься от рисков по ипотеке финансисты увидели в ужесточении условий по получению ипотечного кредита. По данным опроса, проведенного агентством "БК-рейтинг", сегодня ни один из омских банков не готов предоставить кредит без первоначального взноса. Да и без справки по форме 2НДФЛ взять ипотеку невозможно. А в банке "Стройкредит" нас предупредили, что в период рассмотрения заявки его специалисты будут активно проверять предоставленную будущим заемщиком информацию и только потом готовы более подробно рассказать обо всех документах, необходимых для получения ипотеки. Основные же крупные игроки заняли пока выжидательную позицию, а некоторые даже умышленно затягивают сроки рассмотрения заявок. Хотя официально эту информацию никто из участников рынка не подтвердил.
Все эксперты сходятся во мнении, что серьезных последствий для российской банковской сферы ожидать не следует. Если в Америке доля ипотечных кредитов в ВВП составляет 60-70%, то у нас едва дотягивает до двух. Кроме того, в России все еще остается дефицит жилья, поэтому недвижимость чаще покупается не для вложений, а для проживания.
По мнению экспертов, удорожание ресурсов на рынках зарубежного капитала приведет к тому, что пострадают те банки, которые зависят от этих рынков, или те, у которых нет больших собственных средств. Таких "монстров" банковского рынка, как Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ 24, изменения вряд ли коснутся.
Кроме того, ипотечные кредиты - далеко не единственный банковский продукт, который приносит ожидаемый доход банку. Именно поэтому у банков есть возможность на время сбавить обороты кредитования и переждать сложившуюся ситуацию, либо максимально увеличить краткосрочное потребительское кредитование. И все же отказываться от уже разработанных программ банки скорее всего не станут.

Не "кому дать", а "где взять"

Кризис, по мнению экспертов, преподал хороший урок банкирам. Сложившаяся ситуация с ипотечным кредитованием подняла вопрос, что первично: привлечение средств или их размещение. В погоне за процентным доходом банки стали упускать из виду методики привлечения ресурсов. Простая схема межбанковского кредитования была удобна и проста для всех, но оказалась неидеальной. Во многих банках были забыты или просто не разработаны механизмы управления ресурсами.
Ситуация, с которой столкнулись банки на сегодняшний день, решаема. Выходом могут стать поиск альтернативных ресурсов, нахождение крупного инвестора, организация внутреннего управления ресурсами даже на уровне филиала или представительства. Ипотечное кредитование, да и обычное потребительское кредитование входят в область государственных интересов, поэтому банки вынуждены будут искать способы, как продолжить выдавать ипотеку и продолжать снижать процентные ставки.