На банковском рынке появляются новые, все более сложные продукты. Однако, по словам аналитиков, граждане просто не готовы ими пользоваться. С одной стороны, это делает нерентабельным предоставление финансовых услуг жителям отдаленных районов. С другой, создает условия для разного рода мошенничества.
Свои предложения по решению проблемы эксперты Ассоциации региональных банков России (АРБР) оформили в Стратегию повышения финансовой грамотности населения, которая станет составной частью Стратегии развития банковской системы России. "Мы собираемся направить ее Дмитрию Медведеву и будущему премьеру..." - начал конференцию депутат Госдумы РФ, президент АРБР Анатолий Аксаков.
По данным Центробанка, сегодня примерно 96% взрослого населения пользуется расчетными услугами. Около 30% охвачены депозитными услугами, 25% уже получали потребительские кредиты. По словам Аксакова, "услуги эти крайне недостаточны. Страна большая, низкая плотность населения, кредитным организациям подчас невыгодно идти в отдаленные регионы - большие расходы по содержанию офисов. Необходимо снижать требования к банкам, которые там работают. В стратегии есть предложения по дифференциации надзора: для крупных банков он должен быть несколько иным, чем для региональных".
До 3 июля, когда будет проходить конференция по налично-денежному обра­щению, рабочая группа из представи­телей банков, ЦБ и ФСФМ должна представить предложения по новому тексту Закона 115. "Закон можно сделать более эффективным с точки зрения борьбы с отмыванием и в то же время менее обременительным для банков. Такая работа ведется. Есть договоренность и со Сбербанком - он даже спонсором этого мероприятия выступает. Греф, став банкиром, иначе смотрит на эти проблемы… - поделился наболевшим Аксаков и полушутя добавил: - На самом деле отзывать лицензию, судя по тому, что я слышу, в первую очередь надо у Сбербанка - главного нарушителя этого закона. Поскольку он большой, и болячки у него вылезают до сих пор. Хотя виноват не Сбербанк, а закон, который был принят депутатами Госдумы и подписан президентом. Поскольку этот законопроект готовился в короткие сроки, то в него всякой ерунды и понаписали".

Бронетанковая техника не используется

По данным ЦБ, в 2006 году в России на 100 000 человек приходилось 22 точки банковского обслуживания, а за прошлый год этот показатель вырос до 25. В цифрах он означает свыше 3000 точек прироста. Из них более 1000 открылось за счет некоторого упрощения Центробанком условий открытия внутренних подразделений.
Дальнейшему расширению филиальных сетей мешают и слишком жесткие требования к допофисам. Так, например, руководитель Ханты-Мансийского ­банка поинтересовался, зачем нужно устанавливать в допофисы укрепления, если бронетанковая техника для их зах­вата как-то не используется. В АРБР с доводом согласились и решили разра­ботать соответствующие поправки.
"Мы также готовим некоторое упрощение для развития передвижных пунктов кассового обслуживания (на автомобилях - "БК"), - рассказал участникам конференции директор департамента лицензирования и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ РФ Михаил Сухов. - Сбербанк открыл 50 таких пунктов, еще 2 открыты частными банками. Хотя не уверен, что автомобиль станет востребованным способом доставки банковских услуг на фоне развития интернет-технологий". Однако, по словам банкиров, у "интернет-пути" и других дистанционных методов свои проблемы: взаимодействие с т.н. агентами, прежде всего с почтой и мобильными операторами, интернет-провайдерами, платежными системами, ­кредитными и коллекторскими агентствами. Развитие интернет-технологий, особенно актуальных в отдаленных районах страны, тормозит плохая ситуация в регионах с доступом к интернету. Кроме того, по словам г-на Сухова, "есть риск того, что мобильные операторы могут превратиться в структуры, близкие к банковским: где заканчивается банковская операция и где начинается услуга по передаче данных? К тому же в этой сфере мы видим и иностранных игроков, ранее замеченных в отмывании денег".

1000% годовых - это реальность

"Вроде бы правильная норма - введение эффективной ставки, она защищает заемщика, так как тот будет видеть полную стоимость кредита. Но если влезть вглубь этой формулировки... Сейчас схема построена так, что теоретически полная стоимость кредита превышает 1000% годовых. Например, гражданин покупает дорогой автомобиль за 3 млн. рублей, но у него не хватает 100 тысяч рублей, и он берет на эту недостающую сумму кредит на месяц. Соответственно, банки выставляют требование, что на машину должно быть оформлено КАСКО. Это 5% стоимости автомобиля, что равняется 150 тысячам рублей. Таким образом, в договоре стоимость кредита будет в разы выше, чем банковский процент. Платежи банку и третьим лицам должны быть разделены!" - говорит Анатолий Аксаков.
Свое видение понятия "эффективная ставка" АРБР оформила в законопроект о потребительском кредитовании. В нем оговаривается стоимость кредита в раздельном виде, а также возможность его досрочного возврата в течение 14 дней без штрафных санкций. Кроме того, у АРБР есть еще предложения: по внесудебному взысканию залога при возникновении проблем у заемщика, по выводу залога из конкурсной массы при банкротстве заемщика, по регистрации залога движимого имущества. Последний вопрос уже почти решен.

Гюльчатай, открой личико!

На конференции было оглашено нововведение, которое еще несколько лет назад могло бы шокировать банковское сообщество: "Приняты поправки к закону о банковской деятельности, которые позволяют банкам претендовать на получение лицензии на привлечение вкладов от населения при двух условиях: наличие собственных средств не менее рублевого эквивалента 100 млн. евро и раскрытие неограниченному кругу людей информации о лицах, оказывающих существенное влияние на деятельность банка, - рассказал Сухов. - Мы считаем, что последнее условие надо сделать необходимым для всех банков, участвующих в системе страхования вкладов".