Раньше, по меткому выражению руководителя Федеральной службы страхового надзора Ильи Ломакина- Румянцева, у "автогражданки" просто "менялась стелька". Сегодняшние поправки, значительно улучшившие положение потерпевших и застрахованных, получили положительные отзывы у автомобилистов. Продолжая аналогию регулятора страхового рынка, агентство "БК- рейтинг" решило выяснить: стала ли более удобной обувь нового модельного ряда для страхового сообщества, а для этого опросило руководителей и специалистов страховых компаний, продающих полисы ОСАГО.

Сколько и за сколько?

Нужно отметить, что договоры ОСАГО составляют немалую часть в общем страховом портфеле опрошенных компаний. Из 18 страховщиков, ответивших на вопрос: "Какую долю в общем объеме собранной вашей компанией за 2007 год страховой премии занимает ОСАГО?", почти половина называли цифры 40% и более, показатели еще пяти компаний находились в диапазоне от 20 до 40%, такое же количество страховщиков собрали по ОСАГО от 10 до 20% страховых премий, и только один участник опроса назвал цифру менее 10%. Средняя доля "автогражданки" среди опрошенных специалистов составила 33,5%. Явный "перекос" страхового портфеля в пользу ОСАГО наблюдается только у одного оператора рынка, который признался, что на все остальные виды страхования у него приходится только 1%. Такое положение дел не может не вызывать тревогу. У той же печально известной компании "Зенит", неделю назад лишившейся лицензии на страховую деятельность, соотношение ОСАГО к другим видам страхования составляло 94 к 6%.
Как и ожидалось, большинство страховщиков считает, что тарифы по ОСАГО не оптимальны для нашего региона, и высказывается за их увеличение, полагая, что они слишком низки и не покрывают затраты на выплаты и ведение дела. Наиболее упоминаемая цифра желаемого повышения тарифа 20%, хотя есть и более радикальные предложения. Одна из компаний хотела бы увеличить стоимость полиса на 50%, еще один страховщик - на 60%. Думаю, что этим надеждам не суждено будет сбыться. По словам заместителя министра финансов РФ Сергея Шаталова, ситуация с доходностью по ОСАГО для страховых компаний в стране благополучная и тарифы по этому виду в 2008 году повышаться не будут. И хотя многие еще не забыли уверение другого представителя власти, что дефолта не будет, подкрепленное обещанием "положить руку на рельсы", автовладельцы надеются, что на этот раз правительство сдержит свое слово и не пересмотрит тарифы на самый массовый вид страхования. Во всяком случае, в этом году.

Хорошие новости

По мнению ряда независимых экспертов, большая часть изменений в закон ОСАГО направлена на расширение прав страхователей и потерпевших. "БК-рейтинг" выяснило, как относятся сами страховщики к 11 основным новациям закона.
1. К увеличению страховой суммы при причинении вреда жизни и здоровью до 160 тысяч рублей на каждого потерпе­вшего положительно отнеслись 19 из 22 страховщиков. Напомню, что до 1 марта 2008 года максимальная страховая сумма по жизни равнялась 160 тысячам рублей на одного и 240 тысячам рублей на нескольких потерпевших. Такой подход не позволял жертвам крупных аварий в полной мере компенсировать затраты, связанные с восстановлением своего здоровья.
2. Практически все страховщики положительно отнеслись к установлению фиксированного размера выплаты за смерть потерпевшего в ДТП в 135 тысяч рублей. На мой взгляд, это одна из самых человекоориентированных поправок. По старой редакции закона, в случае смерти участников дорожного движения возмещались только расходы на погребение и убытки, связанные с потерей кормильца. Если же потерпевший кормильцем не являлся (ребенок, студент, пенсионер), то наследники погибшего получали от страховой компании только средства, затраченные на погребение. Нередко суммы не превышали 10-15 тысяч рублей, что сопоставимо со стоимостью не самой дорогой детали иномарки.
3. Так же почти единогласно страховщики одобрили и установление максимального лимита ответственности на возмещение расходов на погребение в 25 тысяч рублей. Такое нововведение необходимо, так как позволит компаниям сократить количество споров с близкими погибшего в ДТП по поводу целесообразности больших расходов на ритуальные услуги.
4. Мне трудно понять, почему 17 из 22 опрошенных специалистов страховых компаний скептически отнеслись к возможности отказа от проведения независимой экспертизы. Ведь закон прямо предусматривает, что отказаться от нее можно только в том случае, если "страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы…". Иначе говоря, отказ от проведения экспертизы - это право, а не обязанность страховщика, поэтому эта новация, на мой взгляд, ни в коей мере ни ухудшает положение компании. Единственной проигравшей от этого нововведения стороной могут оказаться эксперты-оценщики, в том случае, если страховщики и потерпевшие в массовом порядке будут самостоятельно договариваться о размере страхового возмещения.
5. Никак не смогли участники рынка достичь полного единодушия даже в таком вопросе, как увеличение сроков на выплату до 30 дней. Хотелось бы узнать, что же отрицательного увидел в увеличении срока на рассмотрение заявления потерпевшего один из интервьюируемых страховщиков? К сожалению, условия анкетирования не предполагали получение развернутых ответов. Надеюсь, что в частном порядке мне все-таки удастся узнать эту великую сермяжную правду.
6. Для того, чтобы сохранить баланс интересов, вместе с увеличением срока на выплату с 15 до 30 дней законодатель ввел обязанность страховой компании за каждый день просрочки в выплате уплачивать потерпевшему неустойку в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центробанка РФ. Приятной неожиданностью для меня стало то, что 17 компаний увидели в этой не очень приятной для страховщиков санкции положительный момент. Если логика специалистов опирается на то, что добросовестному страховщику такая ответственность не страшна, то я рад, что наши компании и не предполагают нарушать предусмотренные законом сроки.
7. Еще одно новшество обязательно порадует дачников и других авто­владельцев, сезонно использующих свое транспортное средство. Теперь договор ОСАГО можно заключать на три месяца и более (раньше минимальный период действия полиса ОСАГО равнялся шести месяцам). И в этом случае большинство страховщиков положительно оценили уменьшение периода страхования. Ведь вполне очевидно, что платить за срок, который владелец не эксплуатирует свое транспортное средство, не только не логично, но и экономически нецелесообразно.
8. Предыдущая редакция закона предоставляла возможность частично компенсировать плату за полис обязательного страхования только инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения. Сейчас круг лиц, которым возмещается половина стоимости полиса ОСАГО, расширен. Бюджетные компенсации будут получать все инвалиды, имеющие машины "в соответствии с медицинскими показаниями", независимо от того, получили ли они их от государства или купили за свой счет. Трудно сказать, что отрицательного нашли в расширении списка льготников представители трех компаний, ведь эти выплаты производятся за счет бюджета и не затрагивают интересы страховых компаний.
9. Большая часть (14 из 22) представителей страхового бизнеса согласилась с законодателями, отказавшимися от обязательного страхования прицепов к легковым автомобилям. Несмотря на то, что согласно Правилам дорожного движения (ПДД) прицеп считается транспортным средством, все понимают, что он - придаток автомобиля и должен следовать судьбе основного транспортного средства.
10. Подавляющее большинство субъектов страхового дела положительно отнеслось к исключению из новой "модели" закона понятия "внутренней территории организации". Отсутствие четкого законодательно закрепленного определения этого понятия приводило к тому, что некоторые недобросовестные страховщики отказывали потерпевшим в выплате страхового возмещения, не имея на то законных оснований. С 1 марта все дорожные происшествия будут рассматриваться как страховые случаи независимо от того, на какой территории они произошли.
11.Не удалось страховщикам набрать абсолютное большинство и по, казалось бы, очевидному вопросу - отказу от наклеек на лобовое стекло. Один из представителей профессионального сообщества отрицательно отнесся к отмене стикеров, по своей бесполезности сопоставимой, например, с надписью "Хулиган" на лобовом стекле маршрутного такси. Возможно, что почитатель стикеров рассматривал эту нашлепку как некий оберег или вкладывал в нее какой-то тайный смысл.

Где у агента густо, у потерпевшего пусто

На вопрос: "Всегда и все ли страховые компании нашего региона добросовестно конкурируют между собой на рынке ОСАГО?" большинство опрошенных специалистов ответили отрицательно. Основными примерами недобросовестной конкуренции страховщики называют завышение агентского вознаграждения и неприменение коэффициента бонус-малус для расширения своей клиентской базы. Могу подтвердить, что комиссия агентов по ОСАГО, превышающая 10%, нарушает не только условия честной игры среди профессиональных участников рынка, но и ставит под угрозу выполнение страховщиком своих обязательств перед потерпевшими в ДТП. Примеры компаний "Доверие", "Генеральной страховой компании", "Зенита" и им подобным, лишившихся лицензий и создавших кучу проблем автовладельцам нашей области, подтверждают этот тезис. Сначала комиссия под 30% и, как следствие, привлечение большого количества агентов, потом занижение размеров возмещений, задержки выплат, массовые необоснованные отказы, отзыв лицензии и исчезновение со страховой карты России.

"Все правильно сделал"?

По данным опроса автовладельцев, проведенного агентством "БК-рейтинг", 45% омичей заключили договор ОСАГО с компанией Росгосстрах. 13% отдали предпочтение РЕСО-Гарантии, 7% - Стандарт Резерву, 6% - РОСНО.
Практически все эти компании во­шли и в пятерку самых известных омичам страховщиков. Безусловным лидером оказалась компания Росгосстрах, которую знают 45% опрошенных. На втором месте компания РОСНО с 25%, далее АСКО - 21% и Ингосстрах - 19%.
Основным фактором, влияющим на выбор страховщика, является совет друзей или родственников, которые уже пользовались услугами страховой организации. Именно так считают 29% опрошенных автовладельцев. 24% ориентируются на репутацию компании, а 18% сделали свой выбор, потому что пользовались услугами компании и раньше.
Получать страховые выплаты по обязательному страхованию приходилось пятой части респондентов. Из них больше всего потерпевших обращались в центр урегулирования убытков Росгосстраха - 10%.
Больше половины потерпевших вышли из отделов выплат, довольные размером страхового возмещения.
Ровно 50% потерпе­вших в общем и целом были довольны сроками, в течение которых страховщики произвели с ними полный расчет.
Если с размерами страховых возмещений по ОСАГО и сроками выплат у нас не очень плохо, то с сервисом, сопровождающим урегулирование убытка, почти хорошо. Средняя оценка за сервис страховых компаний, в которые обращались респонденты, равна 4 из 5 баллов (это несколько хуже, чем в прошлом году). Довольны обслуживанием оказались 82% и совершенно разочарованы 18% потерпевших. Основное недовольство было высказано в связи с долгими сроками оформления документов и очередями в страховых компаниях.

Независимое агентство "БК-рейтинг" не сотрудничает с рекламодателями товаров и услуг, исследования проводятся только при финансовой поддержке ИД "ТРИЭС" и исключительно в интересах читателей.