В ближайшие два-три месяца треть банков, работающих на рынке ипотечного кредитования, приостановят выдачу кредитов в связи с нехваткой ресурсов, утверждают специалисты. В большей степени отголоски американского кризиса ощутят те банки, которые связаны с западными заимствованиями. За счет них, по оценкам Банка России, финансируется около 15% активов банковской системы. У некоторых банков, ориентированных на розничную сеть (Банк Русский Стандарт, УРСА Банк и др.), этот показатель еще выше. Для остальных, как считают банкиры, непосредственных угроз финансовой стабильности нет. Ни для мелких и средних банков, ни тем более для «монстров» ипотечного кредитования.

Подросли и требования, и ставки
Один из способов защиты от рисков по ипотеке финансисты увидели в ужесточении условий по получению длинного кредита. Теперь ни один из омских банков не выдаст заем без первоначального взноса. Минимальная сумма, которую необходимо внести при оформлении ипотечного кредита, – от 10%. Хотя, по мнению аналитиков, нормальное соотношение взноса к кредиту – 20:80. Активная проверка предоставляемой заемщиком информации стала для финансистов вполне привычной процедурой. Лишь некоторые банки возьмутся за клиента, у которого нет справки об источнике дохода. Однако, если и станут с ним сотрудничать, то в накладе явно не останутся – стоимость кредита повысится.
Еще один выход банки увидели в повышении процентных ставок по ипотечному кредиту. Хотя открыто никто, кроме УРСА Банка, об этом не заявил. В реальности же произошло увеличение максимум на 1-2%. Так, например, судя по информации, представленной на сайте Мираф-Банка и ИМПЭКСБАНКа, ставки увеличились в среднем на 0,3%. Если у первого в июле по основному ипотечному продукту она была 11,4% годовых (со справкой 2-НДФЛ) и 12% (справка с места работы по форме банка), то в середине октября составляла уже 11,61 и 12,4%. У второго кредитного учреждения ставка выросла с 12 до 12,4% соответственно.
Тем не менее, несмотря на шаги, предпринятые банками, количество сделок по ипотеке не уменьшается. По данным ЦБ, за десять месяцев текущего года в Омской области было выдано кредитов на покупку жилья в общей сложности на сумму в 10365,6 миллиона рублей. Из них на долю ипотечных приходилось 8713,9 миллиона рублей. Для сравнения: за весь 2006 год ипотечных кредитов выдано на сумму 6072,3 миллиона рублей.

В одном убавится – в другом прибудет
Пока одни банки вынуждены негласно сокращать свое присутствие на ипотечном рынке, повышать ставки по кредитам, отказывать в выдаче денег уже одобренным клиентам, другие предпринимают меры, для того чтобы принять «отвергнутых» заемщиков. Так, например, КМБ-Банк, который специализируется на поддержке малого и среднего бизнеса, с октября стал предлагать и ипотечное кредитование. Примерно в одно и то же время на омский рынок пришли еще два ипотечных «монстра» – Москоммерцбанк и «Городской ипотечный банк». Первый, кстати, по итогам объемов выдачи в первом полугодии входит в первую десятку по размерам ипотечного портфеля.
Впрочем, и небольшие банки из игры выбывать не собираются. Оптимизма добавили ежедневные объемы рефинансирования со стороны ЦБ – на протяжении августа они составляли 200-300 миллиардов рублей. Поддержкой воспользовалось уже 600 банков из почти что тысячи, присутствующих на рынке.
Даже те банки, которые приостановили ипотечное кредитование, отказываться от него не собираются. Временно направив свое внимание на продвижение иных банковских услуг, параллельно привлекали новые денежные средства за счет депозитов и вкладов физических лиц. На это направлены рекламные кампании, например, Омск-Банка и АК БАРС Банка. Запустив специальные подарочные акции и предложения, банки ждут новых вкладчиков.
Однако банки уже не смогут наращивать ипотечные портфели теми же темпами, что раньше. Кроме того, в условиях затруднения доступа к рефинансированию, привлечению новой клиентской базы мелкие банки вынуждены будут консолидироваться либо перейдут в собственность крупных игроков банковских услуг. За что последнее время планомерно и выступает ЦБ.
Возможно, американский кризис ликвидности определенным образом и отразится на российском финансовом рынке, но вряд ли приобретет такие же масштабы как в США. В России властвуют другие законы и тенденции – мы покупаем жилье чаще для проживания, а не для вложений. Остро ощущается и дефицит жилья. Поэтому банки вынуждены будут искать способы, как продолжить выдавать ипотечные кредиты и вести борьбу за каждого клиента.